Lånenes Historie

De første lån

Lån – hvornår og hvordan begyndte vi med det? De første lån må man tro har været lån mellem privatpersoner. Men det er naturligvis svært at sige med sikkerhed. De første eksempler vi har er fra antikkens Grækenland.

Dengang var der tale om pantelånere, der gik rundt og indsamlede sikkerhed eller pant hos lånere for at mindske långiverens risiko og være med til at sikre, at denne ville få sine penge tilbage.

Andre lånesystemer udvikledes og systemerne blev mere og mere som vi kender dem i dag.

Moderne lån

I 1950’erne begynfte banker og andre pengeinstitutter at vokse frem. På den offentlige side begyndte forskellige institutioner at holde øje med og foretage reguleringer på lånemarkedet. På den private side begyndte banker at tilbyde lån til potentielle kunder baseret på deres ønsker, behov og formål. 

Nutidens lån

Fast forward til i dag. For det er i dag, der virkelig er sket store ændringer. Udviklingerne på lånemarkedet fra 1950’erne og til i dag har været meget gradvise og, der har ikke været nogle udsving, man kunne forstå som “revolutioner”. 

I de seneste 10 år er der dog for alvor sket noget.

De private långivernes indtog på lånemarkedet

Tidligere var lån noget, man gik i banken efter. Man talte med sin bankrådgiver, som foretog en kreditvurdering og derefter bestemte, om man kunne få et lån baseret på den vurderede kreditværdighed.

Selvom sikrede lån – realboliglån, andelsboliglån og billån fx – stadig er noget, man må i banken eller ens realkreditinstitut efter, så er der sket en betydelig decentralisering på markedet for usikrede lån.

Private långivere er kommet ind på markedet og tilbyder nu usikrede lån på lige fod med bankerne.

Digitalisering på lånemarkedet

Når der kommer flere spillere eller aktører på et marked, så stiger konkurrencen, og aktørene vil forsøge at overgå hinanden for at vinde kundernes gunst, bl.a. ved en forbedring af deres produkter og ydelser.

Udbredelsen af internettet har muliggjort en digitaliseringen af låneprocessen, smidiggjort den og den gjort den meget hurtigere.

I dag behøver man ikke tage fat i en bankrådgiver eller nogen anden person for at ansøge om et lån eller få det godtkendt. I dag kan man ansøge om et lån på en hjemmeside, hurtigt få vurderet sin kreditværdighed af en algoritme og derefter så udbetalt det ønskede lånebeløb. 

Det gør at man i dag ikke alene taler om forbrugslån, men også kviklån, eller hurtig lån. Det kunne kan ikke før, fordi processen simplethen ikke var så smidig og hurtig uden internettet.

I dag taler man desuden om mobillån og SMS-lån, to typer af lån, der også er afhængige af en teknologi: mobiltelefonen.    

Lånesammenligning

Før digitaliseringen var det en meget besværlig proces at finde det billigste lån. Man måtte enten henvende sig til forskellige låntagere for at få et tilbud eller kontakte en organisation, der allerede havde været igennem denne proces.

I dag findes der digitale lånesammenligningstjenester, der har højnet transparensen og gjort det lettere at finde frem til det billigste lån.

P2P-lån – den ultimative decentralisering

Når man låner penge i banken eller hos en privatlångiver, låner man af en organisation, et finansielt selskab.

I P2P-lån er det finansielle selskab taget ud af ligningen. I peer-to-peer lån, som de hedder, låner personer penge af hinanden i overensstemmelse med nogle aftalte lånevilkår. Långiver tilbyder lån til en rente, som denne bestemmer, og låntager kan så vælge at tage lånet eller lade være. 

Lån mellem personer må man forestille sig at have været den første form for lån overhovedet. Først dernæst er der kommet en tredjepart til. Derfor kan man sige, at vi med P2P-lån er kommet tilbage til begyndelsen, til lån mellem to personer, til lån før en pantelåner er trådt i mellem.

Man kan dog spørge, om enhver udvikling er en positiv udvikling, om et fremskridt nogle gange kan være et tilbageskridt?

Er der noget loft på renterne? Hvem indhenter de skyldne beløb, hvis låntager ikke får betalt långiver tiil tiden?

Lån og udvikling

Lån har eksisteret i mange forskellige former til alle tider. Udviklingen i lån har ofte været gradvis, men i den seneste tid er der i takt med særligt internetttet og digitalisering sket en hel masse, og vi har fået kviklån, mobillån og mange flere.